受制于籌資水平，且無類似養(yǎng)老金的專項資金可用，我國當前各地試點的長護險政策是“?；?rdquo;，待遇支付水平只能部分解決失能人群的照護成本支出，或者只能提供失能人群所需的部分服務。鑒于此，失能人群的照護支出風險并沒有完全轉移，需要商業(yè)化方案解決。

補充型商業(yè)長護險需求分析

試點城市長護險的待遇支付水平與當?shù)亟洕l(fā)展水平和財政實力緊密相關。但是，即使在經濟發(fā)達城市，在“保基本”導向下，試點政策提供的待遇支付也難以滿足失能人員的實際需要。以上海市為例，長護險試點提供的社區(qū)居家照護模式支付標準為：對達到二至六級失能老人的服務對應每周不超過3至7小時。對于中度和重度失能的老人來說，試點政策提供的平均每天不超過1小時的護理時間遠遠不夠。據了解，在一線城市入住醫(yī)療機構、養(yǎng)老機構享受護理服務的，每天費用在200元至500元不等，護工上門服務每小時收費40元起步，試點政策提供的補助與實際護理費用支出相比就是杯水車薪。同時，在長護險試點實踐中，通過調研發(fā)現(xiàn)，商業(yè)長護險具有一定的潛在購買人群，參與試點經辦的商業(yè)保險公司也在研究如何開展商業(yè)長護險。

補充型商業(yè)長護險可行性分析

1.購買群體

從購買意愿來看，最具商業(yè)長護險購買意愿的人群無疑是滿足評估標準并開始享受試點政策待遇的失能人群。這類人群屬于“已出險”，原則上屬于商業(yè)保險的拒保人群。但是，如果補充型商業(yè)長護險不涵蓋這類人群，則從社會效用和政策導向上難以獲得政府方面的支持。由于這類人群與其他未失能人群的風險狀況不同，在產品設計方面必須有所區(qū)別才能維持公平性和可持續(xù)性。具體來看，可以在產品設計時從保費水平、起付線、給付限額、服務內容、報銷比例等方面進行區(qū)分。

商業(yè)長護險的購買主體應該是未失能的老年群體和中青年群體，但由于失能風險具有很強的年齡相關性，主要發(fā)生在75歲之后，中青年健康群體和活力老人群體并沒有很強的購買意愿，他們很難為了轉移當前年齡下發(fā)生概率極低的一種潛在風險而支出保費。為解決這一困境，需要在產品設計上下功夫。要在支付標準上體現(xiàn)差異化，比如給予年輕群體和連續(xù)多年繳費人員更高的支付比例。如果把商業(yè)長護險設計成長期險甚至終身保障產品，使其具有一定的儲蓄功能，能夠實現(xiàn)個人長期失能風險的轉移，從而刺激中青年人群購買。

2.保費來源

如果在不增加投保人經濟負擔的情況下實現(xiàn)商業(yè)長護險保費的支付，就能大幅度擴大參保人群基數(shù)。對于參加了城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的人群，一種可能的方案是，通過相關政策允許或鼓勵其使用醫(yī)保個人賬戶支付商業(yè)長護險保費。根據官方公布的《2020年醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計快報》，截至2020年底，中國參加職工基本醫(yī)療保險人數(shù)約3.4億人，職工醫(yī)保個人賬戶累計結存9926.95億元人民幣。但是，各地醫(yī)保個人賬戶的使用范圍是被嚴格限制的。如果能夠推動參保人員使用個人賬戶資金支付商業(yè)長護險保費，對于參保人員不會產生額外經濟壓力。如果允許個人賬戶為近親屬支付商業(yè)長護險保費，也可以實現(xiàn)醫(yī)保家庭共濟。

3.運營模式

補充型的商業(yè)長護險的運營模式設計非常重要，它需要考慮長護險試點政策、參保人群、保險公司三方之間的利益，滿足各方訴求，才能維持下去。補充型長護險產品補充的是政府主導的長護險試點政策，應該基于已經存在的試點政策進行設計，核心保障利益是為試點政策覆蓋不足的部分提供補充保障，主要功能是為參保人群護理費用的自付部分提供補貼，從而實現(xiàn)風險分散和轉移支付。補充型商業(yè)長護險并不是純粹的商業(yè)保險，它需要由保險公司、醫(yī)保部門與護理服務提供方一同開發(fā)設計，并制定切實可行的運營流程。政府醫(yī)保部門還要為產品宣傳推廣站臺，為推動使用醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)長護險出臺政策;保險公司要負責產品全流程的運營，并承擔相應的承保風險;護理服務提供商要把護理服務成本拆分為試點政策承擔的部分和商業(yè)長護險承擔的部分，并做到合理銜接。

挑戰(zhàn)與對策

1.產品形態(tài)設計

從與試點政策結合的角度看，補充型長護險應該設計成一年期產品，交一年保費承擔一年的保障。但是，從擴大投保人群角度看，一年期產品形態(tài)的設計恐怕無法吸引中青年群體和活力老年群體的投保興趣，從而難以擴大參保群體以達到分散風險和轉移支付的目的。筆者認為，當前民眾長期護理風險意識還沒有充分覺醒，試點政策尚在摸索中，補充型長護險產品設計應偏向于簡單、低價、短期，讓民眾每年付出幾十上百元錢就能享受到試點政策之上再多一倍的支付水平或服務水平。一個更加簡單務實的想法是，把補充型商業(yè)長護險融合到當前已經存在的“惠民保”產品中，在其中增加長期護理給付責任，可以大大降低補充型商業(yè)長護險的開發(fā)、推廣和運營的難度。

2.與試點政策的結合

補充型商業(yè)長護險與其他純商業(yè)長護險的區(qū)別在于，它嫁接在長護險試點政策之上，通過“搭便車”的方式利用試點政策來擴大參保人群、節(jié)省運營成本、控制承保風險。但商業(yè)保險與社會保險畢竟屬性不同，前者是自愿投保，保險公司以營利為目標;后者是強制參與，以轉移支付為目標，天生具有非營利性。補充型商業(yè)長護險如何與試點政策相結合，營利性與非營利性如何平衡，非常具有挑戰(zhàn)性。以核保為例，由于商業(yè)長護險具有自愿性，必然存在逆選擇行為，如果增加核保環(huán)節(jié)，將會提升承保成本。如果沒有核保，就需要在賠付時對被保險人進行追溯甄別和區(qū)分，對“帶病”投保的參保人提升起付線或者降低賠付比率、縮小賠付范圍，以達到控制賠付風險的目的。

3.產品定價

由于長護險試點采取“一城一策”，補充型商業(yè)長護險很難開發(fā)出跨省市的通用產品，需要根據當?shù)卣叨ㄖ?，實現(xiàn)“一城一險”。產品定價的最大挑戰(zhàn)是經驗數(shù)據缺乏，無法準確厘定產品費率。如果醫(yī)保部門能夠共享過去數(shù)年的試點政策經驗數(shù)據，或許可以用作參考。但是，商業(yè)保險的逆選擇風險如何在定價中考慮，是個非常棘手的問題。

4.產品銷售

長護險與醫(yī)療險不同，它的風險場景具有很強的年齡相關性。對于中青年群體而言，失能風險主要來自意外和部分重大疾病，護理保險產品顯然沒有意外險和重疾險更具吸引力。如何吸引中青年人群積極投保是一個很大的挑戰(zhàn)，只有中青年人群投?；鶖?shù)足夠大，才能實現(xiàn)風險分散，產品才具有可持續(xù)性。為此，可以考慮給予中青年人群護理責任之外的其他保險責任，比如意外死亡、猝死、特定重疾等，從而增加產品吸引力，擴大參保人群。當然，如果能夠實現(xiàn)補充型商業(yè)長護險和“惠民保”的融合，基于“惠民保”已經存在的群眾基礎，補充型商業(yè)長護險的推廣銷售會便利很多。

5.風險控制

由于主要服務失能人群，產品責任的給付以護理服務為主，補充型商業(yè)長護險的風險控制相對復雜。在核保端，需要制定合理的核保標準，把逆選擇人群盡量排除。在核賠端，如果直接采納試點政策的核賠結果，保險公司一定程度上喪失了核賠權;如果保險公司能夠參與失能程度評估并發(fā)表意見，或許可以降低賠付率。在服務支付端，保險公司參與護理服務控費非常重要，保險公司應與醫(yī)保部門一起參與護理服務采購的談判。(劉光耀)

(作者單位：中再壽險精算企劃部)

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